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時間︰2020-05-26 07:16來源(yuan)︰ 新(xin)華網閱讀數(shu)︰--

制圖/陳冬

  1月20日,中(zhong)國支付清(qing)算協(xie)會發(fa)布《人臉(lian)識別(bie)線下支付行業自律公約(試(shi)行)》(下稱“試(shi)行公約”),明確(que)信息采(cai)集要堅持“用(yong)戶授權、最小夠(gou)用(yong)”原(yuan)則(ze),收單機(ji)構、商戶不能歸集和截留(liu)個(ge)人信息。對于“換臉(lian)軟件”可能對刷臉(lian)支付構成的威脅,試(shi)行公約明確(que),會員(yuan)單位(wei)應(ying)采(cai)用(yong)支付口(kou)令或(huo)其他可靠(kao)的技術手段實(shi)現本人主動確(que)權。此外(wai),提出設置交易限額要求,保(bao)障交易和用(yong)戶資金安全。業內人士(shi)分析(xi)稱,未來還應(ying)加強專項(xiang)的、具有(you)針對性(xing)的監管制度,並加強執法力度,規範行業行為(wei),保(bao)護個(ge)人信息。

  焦(jiao)點1

  刷臉(lian)支付有(you)何門(men)檻?

  “金融行業必須特許經(jing)營”是業務(wu)開展的一大前提。新(xin)京報記者注(zhu)意到(dao),試(shi)行公約明確(que)要求,會員(yuan)單位(wei)開展刷臉(lian)支付業務(wu)涉及跨行交易的,應(ying)當通過央(yang)行跨行清(qing)算系統或(huo)具備合法資質shi)那qing)算機(ji)構處理。同時bao) 郵shi)刷臉(lian)支付收單服務(wu)的會員(yuan)單位(wei)應(ying)承擔收單環節(jie)支付敏感信息安全管理責任,不得將核心業務(wu)系統運營、受理終端(duan)密鑰管理、特約商戶資質審核等工作(zuo)交由外(wai)包服務(wu)機(ji)構辦理。

  “不僅針對刷臉(lian)支付,所(suo)有(you)具有(you)收單性(xing)質shi)鬧?兌滴wu)都是這樣要求的。”中(zhong)國社科(ke)院金融所(suo)支付清(qing)算研(yan)究中(zhong)心特邀研(yan)究員(yuan)趙鷂表示。

  當前,刷臉(lian)支付賽道(dao)已有(you)不少競跑者。2018年以(yi)來,支付寶和微信支付推出刷臉(lian)設備“蜻(qing)蜓”與“青蛙”,瞄準(zhun)線下支付場(chang)景。2019年10月,銀聯旗下雲閃付APP也推出刷臉(lian)支付服務(wu)。受訪人士(shi)表示,目前已鋪設布放(fang)的設備大概率(lv)會沿用(yong)。趙鷂分析(xi)稱,監管此前就(jiu)明確(que)提出,刷臉(lian)支付終端(duan)必須是專用(yong)設備,要具有(you)如遠紅外(wai)、活臉(lian)監測等技術和能力。部分刷臉(lian)支付可通過手機(ji)終端(duan)完成,但試(shi)行公約中(zhong)沒有(you)提及手機(ji),主要規範人臉(lian)識別(bie)的線下支付領域,也是考慮非(fei)專用(yong)設備容易出技術方面(mian)的風險。

  焦(jiao)點2

  怎樣規避信息誤用(yong)?

  近(jin)年來,監管部門(men)在認可刷臉(lian)支付價值(zhi)的同時bao) 捕啻喂  揪 浯嬖詰陌踩 yin)患。2019年9月,央(yang)行科(ke)技司(si)司(si)長李偉就(jiu)曾明確(que),人臉(lian)屬于弱隱(yin)私生(sheng)物特征,信息誤用(yong)風險比較大。人臉(lian)識別(bie)數(shu)據采(cai)集應(ying)提前告知信息使(shi)用(yong)方式,不得在用(yong)戶不知情、未授權的情況下擅自發(fa)起(qi)交易,不要簡單地將人臉(lian)特征作(zuo)為(wei)唯一的交易驗(yan)證因素。

  對yuan)耍 shi)行公約指出,會員(yuan)單位(wei)應(ying)建立人臉(lian)信息全生(sheng)命周期安全管理機(ji)制。在采(cai)集環節(jie),要堅持“用(yong)戶授權、最小夠(gou)用(yong)”原(yuan)則(ze),明確(que)告知用(yong)戶信息使(shi)用(yong)目的、方式和範圍,並獲得用(yong)戶授權,避免與需(xu)求無關的特征采(cai)集。

  此外(wai),在信息存儲環節(jie),試(shi)行公約提出,會員(yuan)單位(wei)應(ying)將原(yuan)始人臉(lian)信息加yong)艽媧   胍姓zhang)號或(huo)支付賬(zhang)號、身份證號nuo)扔yong)戶個(ge)人隱(yin)私進行安全隔(ge)離。信息使(shi)用(yong)上,收單機(ji)構、商戶等中(zhong)間環節(jie)不得歸集或(huo)截留(liu)原(yuan)始人臉(lian)信息,實(shi)現端(duan)到(dao)端(duan)的個(ge)人隱(yin)私保(bao)護。

  北京師範大學法學院副教授吳沈(shen)括表示,圍繞面(mian)部特征等個(ge)人信息的收集、利用(yong),各(ge)國法律大多是以(yi)用(yong)戶的“知情-同意”作(zuo)為(wei)合法的基礎。在“知情-同意”的背後,是用(yong)戶對廠商的授權。

  多名(ming)專家學者認為(wei),《網絡安全法》中(zhong)規定,網絡運營者收集、使(shi)用(yong)個(ge)人信息,應(ying)當遵循(xun)合法、正當、必要的原(yuan)則(ze)。但在實(shi)踐(jian)中(zhong),何為(wei)“正當、必要”存在一定模糊(hu)性(xing)。對yuan)耍ldquo;最小夠(gou)用(yong)”原(yuan)則(ze)應(ying)運而生(sheng)。

  “不能截留(liu)也是非(fei)常必要的,人臉(lian)信息比銀行卡密碼、定位(wei)數(shu)據或(huo)網上購物等行為(wei)數(shu)據要敏感得多,因為(wei)其具有(you)不可再生(sheng)性(xing),失竊後就(jiu)面(mian)臨要證明‘我是我’。除(chu)了國家授權的單位(wei),其他單位(wei)都不能截留(liu)和使(shi)用(yong)人臉(lian)信息。”趙鷂稱。

  北京市網絡法學研(yan)究會副秘書(shu)長車寧建議(yi),國家應(ying)加強專項(xiang)的、具有(you)針對性(xing)的立法,並在此基礎上加強執法力度,同時行業應(ying)加強自律,使(shi)信息采(cai)集在更(geng)加yong)魅que)的規範化軌道(dao)上運行。而企業應(ying)更(geng)加注(zhu)重合規性(xing)。

  焦(jiao)點3

  “換臉(lian)”風險如何防範?

  針對黑產(chan)從業者已經(jing)盯上人臉(lian)識別(bie)這塊(kuai)“新(xin)蛋糕”,包括使(shi)用(yong)照片“刷臉(lian)”以(yi)及“代過人臉(lian)”服務(wu)等,試(shi)行公約提出,用(yong)戶進行刷臉(lian)支付時bao) 嵩yuan)單位(wei)應(ying)采(cai)用(yong)支付口(kou)令或(huo)其他可靠(kao)的技術手段(通過國家統一推行的金融科(ke)技產(chan)品認證)實(shi)現本人主動確(que)權。

  新(xin)京報記者注(zhu)意到(dao),限額管理為(wei)此次試(shi)行公約提出的一大規範要求。試(shi)行公約提出,會員(yuan)單位(wei)應(ying)結合用(yong)戶信用(yong)狀況、風險程度等因素,對用(yong)戶刷臉(lian)支付可開通的交易類(lei)型進行限制,通過協(xie)議(yi)約定交易限額,並采(cai)取有(you)效風控措施保(bao)障交易和用(yong)戶資金安全。

  在車寧看來,刷臉(lian)支付風險主要存在三個(ge)方面(mian)︰一是支付渠道(dao)本身的操(cao)作(zuo)風險,主要影(ying)響(xiang)資金安全;二是違規收集、儲存、使(shi)用(yong)刷臉(lian)中(zhong)獲取的客戶信息,主要影(ying)響(xiang)信息安全;三是可能出現zhi)牟糠只ji)構gou)袢  憂磕酥晾撓yong)市xie)  淶匚wei),影(ying)響(xiang)市xie) V刃蠔徒】搗fa)展。

  “限額等措施防範的主要是第一類(lei)操(cao)作(zuo)風險,在這一領域除(chu)需(xu)要驗(yan)證是否(fu)本人交易外(wai),還需(xu)驗(yan)證本人交易意願,而刷臉(lian)由于‘被(bei)動’和‘無感’,需(xu)要采(cai)取諸(zhu)如密碼等que)絞絞shi)客戶主動操(cao)作(zuo)進行意願驗(yan)證,這樣才能更(geng)好地保(bao)護賬(zhang)戶資金安全。”車寧稱。

  安恆信息安全研(yan)究院院長吳卓群(qun)表示,現在有(you)一些通過對抗網絡進行攻擊以(yi)及破ping)餿肆lian)識別(bie)機(ji)制的現象存在,但這並非(fei)不可預(yu)防,“如對于照片破ping)餿肆lian)識別(bie)的問題,可以(yi)通過改(gai)進傳感器解(jie)決,采(cai)用(yong)兩個(ge)攝像頭,一個(ge)攝像頭識別(bie)是否(fu)為(wei)真正的人臉(lian),第二個(ge)攝像頭再去判(pan)斷是不是被(bei)驗(yan)證人的臉(lian)。”

  趙鷂也認為(wei),當前通過紅外(wai)、熱感、活體面(mian)部光線變(bian)化探測等技術,加上人工智能算法進行模式識別(bie),可避免絕(jue)大比例(li)的蒙騙行為(wei),但金融行業安全性(xing)要求非(fei)常高(gao),所(suo)以(yi)需(xu)要輸入密碼等交叉(cha)驗(yan)證等手段是非(fei)常必要的。

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  打通機(ji)構間壁壘?

  刷臉(lian)支付或(huo)將打通機(ji)構間壁壘。本次試(shi)行公約提出,會員(yuan)單位(wei)布放(fang)和接入的刷臉(lian)支付受理終端(duan)應(ying)遵循(xun)金融行業管理及自律有(you)關規定,支持刷臉(lian)支付業務(wu)互(hu)聯互(hu)通,避免一櫃(gui)多機(ji),維(wei)護市xie)×己彌刃潁 俳chan)業可持zhong)fa)展。

  目前,手機(ji)APP和商戶條(tiao)碼標識無法互(hu)認互(hu)掃(sao),用(yong)戶需(xu)要進行手機(ji)APP切換,影(ying)響(xiang)了消費者支付體驗(yan)。近(jin)期,財(cai)付通與銀聯開展條(tiao)碼支付互(hu)聯互(hu)通相(xiang)關合作(zuo)試(shi)點,業內認為(wei)未來全面(mian)互(hu)聯互(hu)通將是大勢所(suo)趨。

  “互(hu)聯互(hu)通可以(yi)yuan)癰舊洗俳諧(xie)×夾xing)競爭秩序的出現,一方面(mian)市xie)∮you)了統一的標準(zhun),機(ji)構就(jiu)可以(yi)在確(que)定性(xing)和陽光下開展經(jing)營,避免機(ji)構間畫地為(wei)牢,甚(shen)至lian)魷滯凡炕ji)構濫用(yong)市xie)  淶匚wei)的情況;另一方面(mian)互(hu)聯互(hu)通也體現了行為(wei)治理的思路,不是專門(men)指向某個(ge)機(ji)構,而是從經(jing)營行為(wei)和市xie) 刃蛉朧鄭 shi)企業放(fang)下包袱(fu)、輕(qing)裝上陣,有(you)利于形成更(geng)加和諧(xie)的市xie)》瘴?rdquo;車寧表示。

  趙鷂認為(wei),阿(a)里、百(bai)度、騰訊等公司(si)的人臉(lian)識別(bie)算法可能各(ge)不相(xiang)同,技術的特征使(shi)得市xie)》指鈐嚼叢酵懷觶 zheng)策部門(men)通過互(hu)聯互(hu)通方法鼓勵全網通用(yong),消費者福利和體驗(yan)感能得到(dao)提高(gao),商戶也能節(jie)省成本,因為(wei)刷臉(lian)支付終端(duan)成本明顯高(gao)于條(tiao)碼支付。此外(wai),互(hu)聯互(hu)通也將促進市xie)【赫 鴕貧 擻 絛 拋 謊 偈shi)機(ji)構提高(gao)服務(wu)水(shui)平(ping)或(huo)降低服務(wu)價格。(記者 羅亦丹 程維(wei)妙)

 
責任編(bian)輯(ji)︰ 王(wang)韻(yun)
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